CARMF retraite : combien toucherez-vous vraiment, et comment compléter ?
Comment fonctionne la retraite CARMF, combien un médecin libéral percevra vraiment à la retraite, et pourquoi la pension moyenne de 2 967 €/mois nécessite un complément. Guide complet 2026.
En bref. La CARMF gère trois régimes de retraite obligatoires pour les médecins libéraux : retraite de base, retraite complémentaire (45 % de la pension totale) et ASV pour les conventionnés. Selon les données officielles CARMF de juin 2025, la pension mensuelle moyenne des médecins retraités est de 2 967 €. Pour un médecin avec 100 000 € de revenus annuels, cela peut représenter moins de 30 % du dernier revenu. L’écart restant se construit via un PER, une assurance vie ou un investissement immobilier. L’anticipation dès les premières années d’installation fait une différence considérable.
Comment fonctionne la retraite CARMF ?
La CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France) est la caisse de retraite obligatoire de tous les médecins exerçant en libéral, qu’ils soient généralistes ou spécialistes, en secteur 1, 2 ou non conventionnés. L’affiliation est automatique dès l’ouverture de l’activité libérale, y compris pour les remplaçants réguliers.
La retraite CARMF repose sur trois régimes obligatoires qui s’empilent pour former la pension totale.
Le régime de base (CNAVPL) est commun à tous les professionnels libéraux. Il fonctionne par points et trimestres. La valeur du point de retraite de base est de 0,6599 € en 2026. Les cotisations annuelles génèrent des points et valident des trimestres pour l’obtention du taux plein.
Le régime complémentaire CARMF est le régime spécifique aux médecins. Il fonctionne uniquement par points, le nombre de trimestres n’a pas d’impact direct sur ce calcul. Chaque tranche de 14 602 € de revenus annuels génère 1 point, dans la limite de 10 points par an. La valeur du point est de 77,14 € en 2026. Ce régime représente en moyenne 45 % de la pension totale d’un médecin.
L’ASV (Avantage Social Vieillesse) est réservé aux médecins conventionnés. Il est cofinancé à hauteur des deux tiers par l’Assurance Maladie pour les médecins de secteur 1, soit environ 3 200 € d’économie annuelle de cotisation. La valeur du point ASV est de 11,82 € en 2026. C’est une composante significative de la retraite finale, particulièrement pour les praticiens ayant exercé en secteur 1 sur une longue carrière.
À retenir. Votre pension CARMF = retraite de base + complémentaire (45 % du total en moyenne) + ASV si conventionné. La complémentaire est calculée uniquement en points, sans décote pour trimestres manquants, contrairement au régime de base.
Quelle est la pension CARMF réelle en 2026 ?
C’est la donnée la plus concrète disponible : en juin 2025, 95 519 médecins retraités percevaient une pension mensuelle moyenne de 2 967 € (source : carmf.fr). La retraite complémentaire en composait 45 % (1 339 €/mois en moyenne), et l’ASV 32 % (960 €/mois en moyenne).
Ce chiffre doit être mis en perspective. Un médecin généraliste avec 80 000 à 100 000 € de revenus annuels en activité touche en retraite moins de 30 à 35 % de son dernier revenu. Un spécialiste à 150 000 €/an se retrouve avec un taux de remplacement encore plus faible.
Pour comprendre pourquoi, voici un exemple chiffré sur la seule retraite complémentaire. Un médecin avec 85 000 € de revenus annuels accumule environ 5 à 6 points par an. Sur 30 ans de carrière, cela représente 150 à 180 points. À 77,14 €/point : 11 571 à 13 885 €/an de retraite complémentaire, soit 964 à 1 157 €/mois, avant retraite de base et ASV.
En incluant les trois régimes pour une carrière de 30 ans avec des revenus de 80 000 €/an :
| Régime | Pension mensuelle estimée | Part de la pension totale |
|---|---|---|
| Retraite de base (CNAVPL) | 400 à 600 €/mois | ~20 % |
| Retraite complémentaire CARMF | 900 à 1 200 €/mois | ~45 % |
| ASV (conventionné secteur 1) | 600 à 900 €/mois | ~35 % |
| Total estimé | 1 900 à 2 700 €/mois | 100 % |
Estimations indicatives pour une carrière de 30 ans en secteur 1 avec revenus stables à 80 000 €/an. Les montants réels dépendent de l’historique de cotisation et de l’âge de départ. Utilisez votre espace eCARMF pour une simulation personnalisée.
À retenir. La pension moyenne CARMF est de 2 967 €/mois (juin 2025, source : carmf.fr). Pour la majorité des médecins libéraux, cela représente 25 à 35 % du dernier revenu d’activité. L’écart, souvent 4 000 à 8 000 €/mois, est à construire soi-même.
À quel âge peut-on partir à la retraite avec la CARMF ?
Depuis la réforme des retraites, l’âge légal de départ est progressivement relevé à 64 ans pour les générations nées à partir de 1968. Le taux plein automatique est accordé à 67 ans. Entre 64 et 67 ans, il faut avoir validé 172 trimestres (générations nées à partir de 1966) pour partir sans décote sur le régime de base.
Particularité CARMF : le régime complémentaire ne subit pas de décote pour trimestres manquants, contrairement au régime de base. Si vous partez à 64 ans sans avoir tous vos trimestres, votre retraite de base sera minorée, mais votre complémentaire CARMF sera versée à taux plein.
La surcote : chaque trimestre cotisé au-delà de l’âge du taux plein génère une majoration de 1,25 % par trimestre sur le régime de base. Aucune surcote n’existe sur la complémentaire.
La majoration enfants : les médecins ayant eu ou élevé au moins 3 enfants bénéficient d’une majoration de pension de 10 % applicable aux trois régimes (base, complémentaire, ASV).
| Situation | Impact régime de base | Impact complémentaire CARMF |
|---|---|---|
| Départ à taux plein (trimestres validés) | 100 % | 100 % |
| Départ anticipé, 4 trimestres manquants | -5 % | Pas de décote |
| Départ anticipé, 8 trimestres manquants | -10 % | Pas de décote |
| 1 an de surcote (4 trimestres en plus) | +5 % | Pas de surcote |
| 3 enfants ou plus | +10 % sur tous les régimes | +10 % |
À retenir. La complémentaire CARMF ne subit pas de décote pour trimestres manquants. Seul le régime de base est impacté. Cette asymétrie est peu connue et peut influencer la stratégie de départ.
Qu’est-ce que le cumul emploi-retraite à la CARMF ?
Les médecins libéraux peuvent continuer à exercer après la liquidation de leur retraite. Si la retraite est liquidée à taux plein, le cumul est intégral. Aucun plafond de revenus ne s’applique et la nouvelle activité génère des droits supplémentaires.
Ce levier est particulièrement utilisé par les médecins qui souhaitent réduire progressivement leur activité plutôt que d’arrêter brutalement, tout en continuant à constituer des droits.
Comment compléter sa retraite CARMF ?
Avec un taux de remplacement de 25 à 35 %, la question n’est pas de savoir si un complément est nécessaire, mais de quelle enveloppe vous avez besoin et comment la construire.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est l’outil le plus adapté fiscalement. Les versements sont déductibles du revenu professionnel BNC dans le cadre de la loi Madelin. Pour un médecin à la tranche marginale de 41 %, verser 1 000 €/mois sur un PER coûte effectivement 590 €/mois après économie d’impôt. Le capital est disponible à la retraite sous forme de rente ou de capital.
L’assurance vie complète le PER pour les objectifs de transmission et de liquidité. La fiscalité avantageuse après 8 ans et la souplesse de retrait en font un outil complémentaire, particulièrement pertinent pour les médecins qui ont des projets de transmission ou de revenus complémentaires avant la retraite.
L’immobilier locatif est historiquement plébiscité par les médecins libéraux. Il offre des revenus complémentaires réguliers, une protection contre l’inflation, et des leviers de défiscalisation. À combiner avec le PER pour un équilibre entre liquidité (PER) et rendement (immobilier).
La règle d’or : commencer tôt. Un médecin qui verse 500 €/mois sur un PER à 35 ans constitue un capital environ deux fois supérieur à celui d’un médecin qui commence à 50 ans avec le même effort mensuel, grâce aux intérêts composés sur 30 ans vs 15 ans.
Tout savoir sur le PER pour les professions libérales → Comparer les solutions d’épargne retraite médecin →
À retenir. PER d’abord (fiscalité Madelin, capital disponible à la retraite), assurance vie en complément (liquidité, transmission), immobilier locatif selon les projets. Commencer à 35 ans plutôt qu’à 50 ans peut doubler le capital constitué à effort mensuel égal.
Quelles démarches pour préparer et liquider sa retraite CARMF ?
- Dès maintenant : créer votre compte eCARMF sur carmf.fr et consulter votre relevé de carrière individuel. Vérifiez que toutes vos périodes d’activité sont bien enregistrées. Les erreurs existent et se corrigent plus facilement tôt.
- 5 à 10 ans avant le départ : simuler différents scénarios via votre espace eCARMF, évaluer l’opportunité de rachat de trimestres pour le régime de base, et ajuster vos versements PER.
- 6 mois avant le départ prévu : déposer votre demande de liquidation auprès de la CARMF. Le délai recommandé est de 6 mois minimum pour éviter tout retard de versement.
- En parallèle : effectuer la même démarche auprès de la CNAVPL (régime de base) et de l’Assurance Maladie pour l’ASV.
À retenir. Vérifiez votre relevé de carrière eCARMF maintenant. Les erreurs dans l’historique des cotisations peuvent coûter des points de pension et se corrigent plus facilement avant la liquidation que pendant.
FAQ : Retraite CARMF
Quel est le montant moyen de la retraite d’un médecin libéral en 2026 ? En juin 2025, 95 519 médecins retraités percevaient une pension mensuelle moyenne de 2 967 € (source : carmf.fr). Ce montant inclut les trois régimes (base, complémentaire, ASV). Pour les médecins aux revenus élevés, le taux de remplacement peut descendre à 25 à 30 % du dernier revenu.
Quelle est la valeur du point de retraite complémentaire CARMF en 2026 ? 77,14 € par point en 2026. Un médecin accumule 1 point par tranche de 14 602 € de revenus annuels, dans la limite de 10 points par an. La retraite complémentaire représente en moyenne 45 % de la pension totale.
La retraite complémentaire CARMF subit-elle une décote si on part avant le taux plein ? Non. Contrairement au régime de base, la retraite complémentaire CARMF ne subit pas de décote pour trimestres manquants. Elle est versée à taux plein quel que soit le nombre de trimestres validés. Seul le régime de base est soumis à décote en cas de départ anticipé.
Qu’est-ce que l’ASV et qui peut en bénéficier ? L’ASV (Avantage Social Vieillesse) est un régime de retraite supplémentaire réservé aux médecins conventionnés. Pour les secteur 1, l’Assurance Maladie prend en charge les deux tiers de la cotisation, soit environ 3 200 € d’économie annuelle. L’ASV représente en moyenne 35 % de la pension totale d’un médecin conventionné de secteur 1.
Peut-on continuer à exercer après avoir liquidé sa retraite CARMF ? Oui, dans le cadre du cumul emploi-retraite. Si la retraite est liquidée à taux plein, le cumul est intégral. Aucun plafond de revenus ne s’applique et la nouvelle activité génère des droits supplémentaires à la CARMF.
Faut-il souscrire un PER quand on est médecin libéral affilié à la CARMF ? Oui, dans la quasi-totalité des cas. Avec un taux de remplacement de 25 à 35 %, un médecin avec 100 000 € de revenus annuels passera de 8 000 €/mois à 2 000 à 2 800 €/mois à la retraite sans complément. Le PER est l’outil le plus efficace fiscalement (déductible du BNC via la loi Madelin). Plus tôt il est ouvert, plus l’effet des intérêts composés est significatif.
Article rédigé par Thibault Guérizec, fondateur de Promed, courtier en assurances pour professions médicales libérales - ORIAS n°16002673. Dernière mise à jour : juin 2026. Valeur du point complémentaire CARMF : 77,14 € en 2026. Pension mensuelle moyenne : 2 967 € (source : carmf.fr, juin 2025, 95 519 retraités). Montants de pension donnés à titre indicatif. Utilisez votre espace eCARMF pour une simulation personnalisée.
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