Question 1

Quelle franchise choisir pour un médecin libéral ?

Accepted Answer

La franchise 90 jours est la plus répandue. La CPAM couvre les jours 4 à 90 avec seulement 3 jours de carence, ce qui limite l’exposition réelle. Elle réduit la cotisation de 30 à 40 %. La franchise 30 jours est recommandée si vous avez des charges de cabinet très élevées (loyer, secrétariat, URSSAF...) ou peu d’épargne de précaution. À noter : les médecins nouvellement installés avec moins de 12 mois d’affiliation au régime PAMC ne perçoivent pas d’IJ de la CPAM, la franchise courte est alors indispensable.

Question 2

Qu’est-ce que la garantie frais généraux ?

Accepted Answer

Elle compense les charges fixes du cabinet (loyer, salaires, abonnements, remboursements de prêts...) en cas d’arrêt prolongé. Elle est distincte des IJ qui couvrent la perte de revenus personnels, et se cumule avec elles. Le plafond est défini à la souscription. Indispensable si vos frais généraux sont significatifs, car ils continuent de courir même pendant un arrêt total.

Question 3

La prévoyance complémentaire est-elle déductible des impôts ?

Accepted Answer

Pas en totalité. Seules les cotisations facultatives sont déductibles dans le cadre de la loi Madelin, à savoir la surcomplémentaire volontaire et la prévoyance souscrite en dehors du régime obligatoire CARMF. Les cotisations CARMF invalidité-décès ne sont pas déductibles Madelin. Pour les cotisations éligibles : pour un médecin à TMI 41 %, une cotisation de 250 €/mois ne coûte réellement que 147,50 €/mois après économie d’impôt. Le plafond est de 3,75 % du revenu professionnel + 7 % du PASS (48 060 € en 2026, soit 3 364 €), dans la limite globale de 11 534 € par an. Ce plafond est commun à la prévoyance et à la mutuelle santé : les cotisations des deux contrats s’additionnent dans la même enveloppe.

Question 4

La CARMF couvre-t-elle les invalidités partielles ?

Accepted Answer

Non. La CARMF ne verse une rente d’invalidité qu’à partir de 96 % d’invalidité. En dessous de ce seuil, aucune prestation n’est versée. C’est l’angle mort le plus important du régime obligatoire pour les médecins. Un contrat complémentaire doit couvrir les invalidités partielles dès 15 à 33 % avec une rente proportionnelle à la perte d’activité, et idéalement avec une clause d’invalidité professionnelle médicale : vous êtes indemnisé dès que vous ne pouvez plus exercer votre spécialité, même si vous pouvez exercer une autre profession.

Question 5

Le burn-out est-il couvert par la prévoyance ?

Accepted Answer

Le burn-out est généralement couvert comme un arrêt de travail classique sur présentation d’un certificat médical. Attention : certains anciens contrats excluent les affections psychologiques ou psychiatriques. C’est un point à vérifier systématiquement avant de souscrire ou de renouveler un contrat.

Question 6

Comment fonctionne le capital décès de la CARMF en 2026 ?

Accepted Answer

En 2026, la CARMF verse un capital forfaitaire de 71 500 € au conjoint survivant (marié depuis au moins 2 ans, de moins de 75 ans). Une rente de survie mensuelle est également versée au conjoint de moins de 60 ans : entre 699 € et 1 398 €/mois selon la classe de cotisation. Une rente orphelin est versée jusqu’aux 21 ans de l’enfant. Ces montants restent très insuffisants pour un médecin avec un crédit immobilier ou des enfants à charge : un capital complémentaire de 300 000 à 500 000 € est généralement recommandé. Les partenaires PACS ne bénéficient pas des prestations du régime invalidité-décès CARMF. Source : carmf.fr, valeurs 2026.

Prévoyance Médecin

Ce que la CARMF couvre réellement

Dr Thomas, 45 ans — 6 mois d’arrêt : l’impact réel

Ce que couvre un contrat prévoyance complémentaire

IJ complémentaires par spécialité

Garantie frais de cabinet

Invalidité professionnelle médicale

Capital décès sur-mesure

Pensez à comparer votre contrat tous les 2–3 ans

Questions fréquentes — Prévoyance médecin

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