CARPIMKO retraite : combien allez-vous toucher, et est-ce suffisant ?
Comment fonctionne la retraite CARPIMKO, combien vous percevrez vraiment selon vos revenus, et pourquoi la pension représente 35 à 50 % de votre dernier revenu en moyenne. Le guide complet pour les IDEL.
En bref. La CARPIMKO gère trois régimes de retraite obligatoires pour les IDEL : retraite de base (CNAVPL), retraite complémentaire et ASV (spécifique aux conventionnés). En moyenne, une infirmière libérale peut s’attendre à une pension représentant 35 à 50 % de son dernier revenu d’activité. Pour une IDEL gagnant 3 500 €/mois, cela représente entre 1 225 et 1 750 €/mois de retraite. L’écart restant (1 750 à 2 275 € par mois) est à construire soi-même, principalement via un PER ou une assurance vie.
Comment fonctionne la retraite CARPIMKO ?
La CARPIMKO ne gère pas un seul régime de retraite mais trois, qui s’empilent pour former votre future pension totale.
Le régime de base (CNAVPL) est commun à tous les professionnels libéraux. Il fonctionne par points et trimestres. Vos cotisations annuelles sont converties en points, et les trimestres validés déterminent si vous partez à taux plein ou avec décote.
Le régime complémentaire CARPIMKO est le cœur du système. Il fonctionne également par points. La valeur du point est de 21,48 € en 2026. Votre pension complémentaire est calculée ainsi : nombre de points acquis × valeur du point × taux de pension.
Le régime ASV (Avantage Social Vieillesse) est réservé aux IDEL conventionnées. Il est cofinancé par l’Assurance Maladie, ce qui en fait un avantage spécifique aux professionnels ayant exercé en secteur conventionné.
À retenir. Votre future pension CARPIMKO = retraite de base + retraite complémentaire + ASV (si conventionnée). Ces trois régimes sont obligatoires et non substituables l’un à l’autre.
À quel âge peut-on partir à la retraite avec la CARPIMKO ?
Depuis la réforme des retraites, l’âge légal de départ est progressivement relevé à 64 ans pour les générations nées à partir de 1968. Le taux plein automatique est accordé à 67 ans, quel que soit le nombre de trimestres.
Entre 64 et 67 ans, vous bénéficiez du taux plein uniquement si vous avez validé le nombre de trimestres requis pour votre génération, soit 172 trimestres (43 ans de cotisation) pour les nés à partir de 1966.
Si vous partez avant d’avoir atteint le taux plein, une décote de 1,25 % par trimestre manquant est appliquée sur la retraite complémentaire, dans la limite de 20 trimestres (25 % de minoration maximale). À l’inverse, chaque trimestre supplémentaire au-delà de l’âge du taux plein génère une surcote de 0,75 % (3 %/an).
| Situation | Impact sur la pension complémentaire |
|---|---|
| Départ à taux plein (trimestres validés) | 100 %, aucune minoration |
| 1 an d’écart (4 trimestres manquants) | -5 % |
| 2 ans d’écart (8 trimestres manquants) | -10 % |
| 5 ans d’écart (20 trimestres manquants) | -25 % (plafond) |
| 1 an de surcote | +3 % |
À retenir. Le taux plein à 67 ans est automatique. Entre 64 et 67 ans, chaque trimestre manquant coûte 1,25 % sur la pension complémentaire. Vérifier son nombre de trimestres validés 5 à 10 ans avant le départ prévu permet d’anticiper d’éventuels rachats.
Combien vais-je toucher à la retraite avec la CARPIMKO ?
C’est la question centrale, et la réponse dépend de trois variables : vos revenus tout au long de la carrière, la durée de cotisation, et la valeur du point au moment du départ.
Ce que représente la pension en pratique
Pour un calcul simplifié : une IDEL ayant cotisé 30 ans avec des revenus moyens de 40 000 €/an pourrait accumuler environ 600 à 800 points de retraite complémentaire. À 21,48 €/point en 2026, cela représente entre 12 900 et 17 180 €/an de retraite complémentaire seule, soit 1 075 à 1 430 €/mois, avant la retraite de base et l’ASV qui s’y ajoutent.
En incluant les trois régimes, la pension totale se situe en moyenne entre 35 et 50 % du dernier revenu d’activité, selon la durée de carrière et le niveau de revenus.
| Revenu mensuel net en activité | Pension CARPIMKO estimée (tous régimes) | Taux de remplacement |
|---|---|---|
| 2 500 € | 875 à 1 250 €/mois | 35 à 50 % |
| 3 500 € | 1 225 à 1 750 €/mois | 35 à 50 % |
| 5 000 € | 1 750 à 2 500 €/mois | 35 à 50 % |
Estimations indicatives pour une carrière complète à taux plein. Les montants réels dépendent de l’historique de cotisation. Utilisez le simulateur M@rel de votre espace personnel CARPIMKO pour une estimation personnalisée.
À retenir. La pension CARPIMKO couvre en moyenne 35 à 50 % du dernier revenu. L’autre moitié à construire soi-même représente 1 000 à 2 500 €/mois selon le niveau de revenus. C’est l’enjeu concret de la préparation retraite.
Qu’est-ce que l’exonération de cotisations en cas d’arrêt long ?
C’est un avantage peu connu mais significatif. En cas d’incapacité temporaire ou totale de travail reconnue par le médecin conseil de la CARPIMKO et supérieure à 6 mois, vous bénéficiez d’une exonération automatique des cotisations de retraite de base et complémentaire, sans incidence sur vos droits à la retraite.
Attention : depuis le 1er janvier 2025, la cotisation invalidité-décès reste due même pendant un arrêt long, y compris en cas d’exonération des autres cotisations. C’est un changement récent que beaucoup d’IDEL n’ont pas encore intégré.
Comment compléter sa retraite CARPIMKO ?
Avec un taux de remplacement de 35 à 50 %, la question n’est pas de savoir si vous avez besoin d’un complément, mais quand commencer à le construire.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est l’outil le plus adapté aux IDEL. Les versements sont déductibles du revenu professionnel BNC dans le cadre de la loi Madelin, ce qui réduit sensiblement le coût net réel. À une tranche marginale de 30 %, verser 500 €/mois sur un PER coûte effectivement 350 €/mois après économie d’impôt. Le capital est disponible à la retraite sous forme de rente ou de capital.
L’assurance vie est complémentaire au PER. Elle offre une liquidité plus grande (capital disponible à tout moment), une fiscalité avantageuse après 8 ans, et une transmission facilitée hors succession. Elle est particulièrement utile pour les IDEL qui veulent conserver de la flexibilité.
Les rachats de trimestres peuvent être pertinents si vous avez des années incomplètes (études, périodes non cotisées). Le coût et l’impact sur la pension doivent être simulés précisément. Le simulateur CARPIMKO et un conseiller spécialisé permettent d’évaluer le retour sur investissement avant de s’engager.
Pour approfondir : PER et épargne retraite pour les professions libérales →
À retenir. PER d’abord (déductible fiscalement, optimisé pour la retraite), assurance vie en complément (liquidité, transmission). Commencer à 35 ans plutôt qu’à 50 ans peut doubler le capital constitué à effort égal, grâce à l’effet des intérêts composés.
Que faire selon votre étape de carrière ?
En début de carrière (moins de 10 ans d’activité). Ouvrez un PER dès maintenant, même avec de petits versements. 100 à 200 €/mois suffisent pour activer l’enveloppe fiscale. L’effet du temps est votre meilleur allié : 100 €/mois pendant 30 ans à 4 % de rendement représentent environ 70 000 € capitalisés.
En milieu de carrière (10 à 25 ans d’activité). Augmentez vos versements sur le PER. Vos revenus sont généralement plus stables, et les plafonds Madelin non utilisés les années précédentes sont reportables sur 3 ans. Vous pouvez rattraper les versements manqués en augmentant ponctuellement votre effort d’épargne.
En fin de carrière (moins de 10 ans avant la retraite). Faites un bilan précis de vos droits CARPIMKO via votre espace personnel sur carpimko.com, et calculez l’écart avec votre revenu cible à la retraite. L’urgence est plus grande, mais la déductibilité est aussi plus forte : des revenus plus élevés génèrent une économie d’impôt plus importante sur les versements PER.
Quelles démarches pour préparer et liquider sa retraite CARPIMKO ?
- Dès maintenant : accéder à votre espace personnel sur carpimko.com et consulter votre relevé de situation individuelle (RIS). Vérifiez les trimestres validés et le nombre de points acquis. Les erreurs dans les historiques de carrière sont fréquentes et doivent être corrigées le plus tôt possible.
- 5 à 10 ans avant le départ : simuler différents scénarios avec l’outil M@rel, évaluer l’opportunité de rachat de trimestres, et ajuster vos versements PER en conséquence.
- 6 mois avant le départ prévu : déposer votre demande de liquidation auprès de la CARPIMKO. Ce délai est recommandé pour éviter tout retard dans le versement de la pension.
- En parallèle : effectuer la même démarche auprès de la CNAVPL (régime de base) et des autres régimes auxquels vous avez cotisé.
À retenir. Vérifiez votre relevé de carrière maintenant, pas à 60 ans. Les erreurs prennent du temps à corriger et peuvent coûter des trimestres validés. L’accès se fait via l’espace personnel carpimko.com ou info-retraite.fr.
FAQ : Retraite CARPIMKO
Combien touche en moyenne une infirmière libérale à la retraite avec la CARPIMKO ? En moyenne, entre 35 et 50 % de son dernier revenu d’activité, tous régimes CARPIMKO confondus (base, complémentaire, ASV). Pour une IDEL avec 3 500 €/mois de revenu, cela représente entre 1 225 et 1 750 €/mois de pension. Le reste est à construire via un PER ou une assurance vie.
Quelle est la valeur du point de retraite complémentaire CARPIMKO en 2026 ? 21,48 € par point en 2026 (source : Previssima, données officielles CARPIMKO). La pension complémentaire est calculée ainsi : nombre de points × 21,48 € × taux de pension (100 % si taux plein).
À quel âge peut-on partir à la retraite avec la CARPIMKO ? L’âge légal de départ est progressivement relevé à 64 ans (générations nées à partir de 1968). Le taux plein automatique est accordé à 67 ans. Entre 64 et 67 ans, il faut avoir validé le nombre de trimestres requis pour sa génération (172 pour les nés à partir de 1966) pour bénéficier du taux plein.
La CARPIMKO exonère-t-elle de cotisations en cas d’arrêt de travail long ? Oui, en cas d’incapacité reconnue supérieure à 6 mois, les cotisations de retraite de base et complémentaire sont exonérées automatiquement, sans perte de droits. Attention : depuis le 1er janvier 2025, la cotisation invalidité-décès reste due même pendant cette exonération.
Comment estimer sa future retraite CARPIMKO ? Via l’outil M@rel accessible depuis l’espace personnel carpimko.com, ou via le portail info-retraite.fr. Ces simulateurs permettent de projeter différents scénarios selon l’âge de départ et d’identifier d’éventuels trimestres manquants à racheter.
Faut-il souscrire un PER quand on est IDEL affiliée à la CARPIMKO ? Oui, dans la grande majorité des cas. La pension CARPIMKO couvrant en moyenne 35 à 50 % du dernier revenu, un complément de 500 à 1 500 €/mois est nécessaire pour maintenir son niveau de vie. Le PER est l’outil le plus efficace fiscalement pour les IDEL (déductible du BNC via la loi Madelin).
Article rédigé par Thibault Guérizec, fondateur de Promed, courtier en assurances pour professions médicales libérales - ORIAS n°16002673. Dernière mise à jour : juin 2026. Valeur du point retraite complémentaire : 21,48 € en 2026 (source : Previssima / CARPIMKO). Montants de pension donnés à titre indicatif. Utilisez le simulateur M@rel pour une estimation personnalisée.
Comparer les solutions d’épargne retraite IDEL → PER et épargne retraite pour les professions libérales → Guide prévoyance IDEL complet : CARPIMKO, invalidité, décès →
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